中国民间金融改革与发展的时代大背景

演讲嘉宾:方志远 

百家讲坛学者

当得到邀请要我参加这个论坛的时候，我是忐忑不安的，因为我研究是中国历史中的明史，对于金融我确实是外行，但是我又非常感谢这次邀请，因为一个新的题目使我赢得了一次学习的机会，人都是有惰性的，因为不是有这个机会，就不会去关注这一块，所以趁这个机会我也做了些学习，那么我这个题目叫《中国金融改革与发展时代大背景》。

我想谈这几方面的历史，我们今天讨论中国民间金融问题，看上去是一个新问题，所以我们这个论坛叫创新论坛，但实际上中国的民间金融却是一个老问题。只要商业活动存在，商业存在一开始那么民间的信贷、民间金融它就开始了。

似乎过去非常古老，过去和现在比起来非常地不规范，但是商人的经营他是需要资本的。那么对于资本从哪里来，那么我们的先辈们做出许多的贡献。在过去的中国是以农村为主要的生存方式，中国几乎每一个大的家庭都鼓励自己的子弟出外经营、出外经商，那么他的家族内部就涉及信贷这样相应的机关，中国从唐朝以来涉及的会所、会馆，他们也具备民间借贷、民间金融的这种职能。

我们一个团队在研究明清时期的江西商人，江西商人当时叫江右商帮，这个主要就是小商，他们的资本从哪里来，就是从他们家庭以及在江西的一些会馆中来，我看到的最小的借款——50文钱，50文钱就可以赶到汉口去做生意，证明民间的力量是非常巨大的。

我们过去很长的时间，虽然我们一方面说群众是真正的英雄，但是我们往往对待民间群众里的智慧，我们恰恰不重视、恰恰很担心，所以这样一来在中国长期的发展中——当然像麻所长所说的晚清和近代在西方的资本业这种倒逼之下、在西方资本涌进之时，中国的这种民间金融和国际开始对比、借鉴，和国际开始接轨。

所以在民国年间，民间金融、民间借贷——坦率地说——民间信贷、民间的金融是很发达的，但是由于特殊的情况，我们中华人民共国建立的时候，由于世界分成两大阵营——一个是社会主义，一个是帝国主义。那么帝国主义对新中国进行遏制、进行封锁，而我们自己的治国理念又是计划经济体制，所以这样一来，我们在坐的各位都明白建国三十年来民间借贷、民间金融是受到压制的，这个不是说哪个的错，这是历史所造成的，因为当时就是这种情况，如果新中国不使用计划经济，还和西方接轨，你怎么能存在下去？所以现在有很多学者是站着说话不腰疼。对过去的政策说三道四，这个指责那个批评，一个时代有一个时代的问题，毛泽东、周恩来、邓小平他们正是解决他们时代的问题，我们的胡锦涛时代、习近平时代，我们要解决我们当代的问题，如果我们不解决我们当代的问题却指责我们的老祖宗：“毛泽东，你为什么不干好？”“邓小平，你为什么不做好？”我们就是不孝子孙。我们要做孝子贤孙，我们解决我们当代的问题。

那我们当代的问题是什么？是经济发展的问题，是社会主义前进发展的问题。改革开放以来，随着我国市场经济逐步形成，民间信贷、民间金融也呼之欲出。在90年代时候我们的一个研究生，是宜春人，他跟我谈硕士论文的选题，就是他们当地农村信贷和农村私人民间机，当时我大吃一惊，我说：“你们那里竟然有这个，国家提倡都没有。”他说：“不管国家提倡不是提倡，我们都要做；要不然我们做不下去。”什么叫群众是真正的英雄？很多我们的政策是群众先做起来的，然后我们对他们进行认可。但是，坦率地说，由于国家层面对这个问题还支持不够、关注不够，当时又提出了种种问题。第一方面，它支持了一些企业家的发展；但是，别外一些方面，欺骗的问题、黑社会的问题也随之出现。我们现在很多带黑社会性质的组织有不少都是在那个时候开始出现的。

什么原因？民间信贷没有法律保证，借钱给你，而且利息比较高，我还不了怎么办？钱没有，命一条怎么办？于是他必须弄一些他的组织来逼你还债。所以往往我们为什么对民间金融那么惊悚、甚至还有点害怕。因为跟另外一个附产品，他往往随之出现，所以说中国市场经济仍然没有真正完善和民间金融信贷不发达是有重大关系。虽然10年前，中国人民银行已经发布了《2004年中国区域金融研究报告》为民间金融正名，但坦率地说，政府的重视程度不够，对民间金融的打击很大。吴新雄省长最后一次政府工作报告，他的第一稿在党内进行讨论，整篇报告没有非公企业几个字，连这个概念都没有提到，结果是郑小燕女士提出说：“是不是这个也得写上。”当时才引起注意，后来政府才重视，不是加一句的问题，是加一段的问题。

说明我们的起草班子对民营企业、非公经济那个时候没有概念。改革开放都20多年了，他竟然没有概念，这是一个非常大的理念的问题。李克强总理在2015年政府工作报告中提出互联网金融和民间金融可以说是带来了新的春天。今天我们在这里召开2015江西省民间金融创新论坛，正是在这种形式下，我们对中央的呼应、我们对中央精神的响应。近期，炒股的朋友都很高兴，沪指好像已经突破4000点，08年以来，又创新高，我早就在下的时候就出去，结果后悔不跌，我们很多同学高兴，实际上是非公经济、中国市场经济发展的一个信号。从2014年成立博金贷为社会做了很多积极的贡献。

因为我没有涉及经济领域，但是我知道我的一个好朋友有席殊，他原来做了席殊书屋，全国都有，最近在南昌办公益讲座，我们这个博金贷就给了他们经济上的支持，这就是社会上的贡献。虽然他发展比较坎坷，但是坚持不懈，所以他们可以走到今天。为什么博金贷可以春江水暖鸭先知？他就是在这个江河里一直游，能率先捕捉到这个信息。我们今天来开这个会，我觉得实际上是建立一个平台，为江西的经济发展做出贡献。民间金融的发展需要政府的支持和法律保障，名正才能言顺，言顺才能事成。

我作为一个学者，作为第三方，政府一方、企业一方、学者作为第三方。但是想一想我不能作为第三方，因为我跟两方都有关系。首先，我在江西师大做教授拿国家的工资；同时，我又在商联中心做文化顾问，所以我跟两边都有关系。所以，我倒想问一下在座的各位，我们在座的诸位也有很多金融界的领导，我们国家应该尽快出台相应的法律——民间金融的法律，而不是在中国人民银行的一个文件中体现出来。这样才能从根本上为民间信贷、民间金融来正名，使民间金融在法律规范和保护之下得到真正的发展，为完善我国市场经济、促进非公企业和其他经济形态的发展做出贡献。