博金学院微信讲堂——教你一眼看穿P2P网贷

很多人都无法理解，P2P网贷为何能在中国快速生长？特别是年关将至，P2P网贷行业事件频发，质疑声也越来越多。但博金学院坚信，P2P网贷是顺应中国制度改革的浪潮，它的诞生和成长是中国“互联网+”发展的一种必然。

P2P网贷为何能在中国快速生长？

一、“互金”是中国改革创新的制度红利之一

中国经济历经了35年之久的改革开放，中国已经成为全球第二大经济体，取得了举世瞩目的经济成就。新一届政府面临内外部复杂多变的经济外部环境和经济结构转型升级，深化经济体制改革是中国经济的必然选择。在新常态环境下，习李政府不断释放制度改革红利，激活经济增长动力，这将是当前和未来中国经济的一个显著特征之一。今年以来，政府提出“大众创业，万众创新”，并且将“互联网+”战略上升为国家战略，同年7月十部委颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。互联网金融在国家政策层面上首肯其创新的合法地位，提出促进其发展的监管指导意见。

二、“互金”是信息化社会的必然选择

互联网技术日趋成熟，信息化社会正在来临，以互联网技术为代表的信息技术浪潮短短的几十年席卷全球，深刻变革和重构人类社会。回顾历史，冶炼技术的发明和广泛运用将人类社会带入了农耕时代；珍妮纺织机和蒸汽机的发明和运用将人类社会带入工业化时代；信息技术的创新和运用也必将把人类社会带入全新的信息社会时代，社会革命性变革影响必将深远。互联网金融是综合运用互联网先进技术，实现金融普惠，提高金融效率的创新型技术应用。未来在第三方支付、P2P网贷、互联网银行、众筹、消费金融、大数据征信等领域的广泛而又纵深应用，必将助推整个金融互联网化的深度变革。

三、“互金”是金融“压抑”的一剂良方

中国金融改革一直处在不断深化中，以“银、保、证、信”为首的多层级主流金融体系成为服务中国经济的脊梁。传统金融因服务成本高、信息不对称等因素，在金融普惠和金融可获得性上存在难以有效服务长尾市场的困境。其突出表现在，一方面社会“融资难、融资贵、融资慢”问题长期难以得到改观，另一方面投资渠道窄、门槛高、收益低，难以满足百姓理财需求增长，导致非正常的民间借贷长期占领金融长尾市场，代替主流金融提供金融服务，有的灰色金融甚至引发区域性金融风险。互联网金融利用其优势，有效解决了长尾市场金融覆盖的顽疾，促进了金融资源的市场化配置，也有力地推动了利率市场化，已经成为中国金融体系的重要补充力量。

P2P网贷本质是金融，性质是中介！

互联网金融作为基于信息技术创新而产生的新兴金融业态，在金融的可获得性上有着先天性的优势。但我们首先要清醒地认识到P2P网贷的本质是金融，金融借贷的本质是信用，信用的关键是解决信息不对称问题，互联网金融在信用风险控制上能否彰显其解决信息不对称优势将决定互联网金融的前途和命运。其次，P2P网贷平台应以提供专业级的风险控制为核心竞争力，夯实发展基础，不要一味图快，更不能主动或被动地设立“资金池”，做期限错配，把自己变成银行来经营网贷平台必将误入歧途。

最后，平台企业要客观披露信息和投资人风险教育，不能以所谓的平台担保来代替信息披露和对投资人的风险教育，长此以往不利于整个行业的健康发展。P2P网贷平台作为独立的第三方信息撮合中介平台，提供平台担保既破坏了信息中介的客观性和独立性，也无融资性担保资格参与合同交易成为合同一方。

对投资人选择互联网金融平台的几点建议：

一、看清股东背景实力。P2P网贷企业股东结构和实力，可以在一定程度上看清哪类出资人对平台的信任程度和发展信心，也是避免平台跑路“踩雷”的重要看点。

二、看清风控模式和团队。P2P网贷既然核心是风控，采用什么样的资产获得模式，是否有专业的风控团队，信贷档案材料是否清晰，信息披露是否客观完整，在某种程度上将决定投资的风险大小。

三、资金是否托管，银行是否存管。往往跑路的前提是平台掌握投资人的资金，没有取得严格的第三方托管和商业银行的存管，投资人的资金进了平台企业的账户，风险不言而喻。

四、不要一味追求平台高利率。P2P网贷去年和今年投资人网贷平均预期年化利率下降了一半，平均在年化12%左右，过高的收益率往往孕育着资产的高风险。

五、有条件的投资人建议实地考察P2P网贷。耳听为虚眼见为实，亲自上门，实地观察，辨别真伪，仔细研究，不失为安全投资的重要途径。

最后，P2P网贷作为互联网金融的重要创新新兴金融业态，未来必将成为主流的财富管理渠道之一，提前学会掌握一定的投资理财知识，树立健康的投资理财观念，将受益终身。博金学院一直致力于江西互联网金融知识传播，提供免费的互联网金融理财知识培训，诚挚邀请您关注培训信息，并积极参加培训。轻松创造属于自己的财富！

作者：朱旻，博金学院院长。江西省金融学会常务理事、副秘书长、南昌大学工程管理硕士兼职导师，《五步营销心法》创始人，具有十多年营销教学和金融市场实战经验并担任银行一级支行行长职务十年以上。