博金学院微讲堂——不可不学的互联网理财新技能 P2P是“爆款”

今年与往年不一样。或许10年前，你还可以理所当然地把所有积蓄放进银行、存定期。但2015年之后，再这么选择，就只能说你“单纯”了。

 央行降息、存款保险制度出台、党中央的“互联网+”战略发布，诸如此类等等，前浪卷去、后浪扑来，你是否GET了新的理财技能？是否学会了让你的财富不缩水呢？ 

1.银行理财收益 跌跌不休 

2015年，央行启动降息周期绝对是主导全年理财市场走向的最主要事件。央行年内5次降息，每次0.25%，全年累积降息1.25%。在降息周期下，固定收益理财市场收益率全线下调，银行理财在经历了前几年的高速增长后也迎来了首次回调。 

事实上，央行降息通道是从2014年11月开启的，若算上2014年底的首次降息，一年期基准利率从去年11月前的3%降至目前的1.5%，少了一半。按照基准利率计算，同样10万元存一年，利率直接少1500元，利息收入腰斩。 

银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25%降至11月底的4.34%，创了2013年来最新的收益低纪录。尤其是在今年下半年以来，这种跌幅更加明显。同样以10万元投资本金为例，年末购买银行理财产品比年初购买的利息收益薄了近1000元。 

2.存款利率市场化放开 储户也要货比三家 

10月23日，央行在第五次降准降息的同时，宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化时代正式到来。利率市场化下，银行储蓄产品、理财产品的风险定价差异开始显现，储户需要从过往被动接受同一个价格，转向主动货比三家，选择合适自己的产品。 

存款利率定价放开后，各家银行存款利率定价差异化越发明显，银行利率的定价水平基本上分成了国有银行、股份制银行和城商行三个梯队。国有银行仍然是利率最低的，而城商行则是存款利率最高的。有不完全统计调查显示，不同银行存款利息最大的相差达40%。如工农中建四大行、交行和招行一年定存利率为1.75%，比基准利率上浮幅度16.7%。而其他股份制银行定期普遍上调30%左右。 

3.P2P与货币基金仍是互联网理财“爆款” 

据业内研究机构发布的互联网金融消费调查白皮书显示，在随机抽取的3000多个家庭中，购买过互联网理财产品的家庭数量远远大于未购买的家庭，占比分别为80%和20%。在年收入50万以下的家庭中，购买过互联网理财的占比从66%陡然升高至90%。互联网理财已经开始走进千家万户。

从整体看，各收入阶层的家庭选择互联网理财最重要的原因均是操作简单，第二大原因均为资金可随存随取、流动性好。而50万以上收入家庭选择互联网理财的第二大原因则是收益高。“可以看出，不同收入阶层对互联网理财的需求特点几乎一致：首先是用户体验好，其次是流动性强，第三是收益较高。同时，调查发现，产生这种一致结果的原因在于此前火爆的宝宝类货币基金仍然是各阶层最常购买的互联网理财产品。”某企业在白皮书中表示。 

白皮书指出，尽管线上投资者的“身家”不同，无论年收入是低于5万，抑或高达50万以上，选择货币基金的投资人比例均超过30%。而近年来，P2P平台虽质量分化加剧，风险事件频现，但凭借其收益率优势仍获得近20%投资者的青睐。保险产品方面，额度较小、标准化程度高的旅游险及意外险产品成为销量最佳的保险产品，备受中青年男性投资者追捧。

总结 

在年收入50万以下的家庭中，购买过互联网理财的占比从66%陡然升高至90%，互联网理财已经开始走进千家万户。互联网给家庭理财带来的，不仅仅是相比银行更高的收益，也是乱花迷眼的繁多选项，如何合理选择投资理财项目配置，或许是新一轮的热议话题。