来来来，带你感受下博金贷的信用审查

截至2017年9月1日，博金贷平台综合实力排名位列全国第32位，总成交额达到143.5亿元。众所周知，自2016年起，P2P平台监管全面趋严、上千家平台倒闭或者谋求转型。在这样的大环境下，博金贷平台却逆势而上，取得如此骄人的成绩。究其原因，是博金贷拥有两大法宝：坚持合规经营与完善的风控体系。

为了保障投资人的资金安全，博金贷的风控体系始终坚持线上与线下结合、小额分散（不超过100万）与银行授信结合的原则，线下主要包括业务营销、产品管理、信用审查及贷后管理四个流程。其中业务营销主要针对合作机构营销，目的是扩大辐射面，让更多的企业在线上向产品端申请业务。

作为风险控制的核心，信用审查在博金贷的项目审批、保障投资者资金安全的过程中发挥着举足轻重的作用。因此，为了进一步提升博金贷平台的透明度，增强广大投资者对我们平台的信心，今天我就带大家近距离感受下博金贷的信用审查。

博金贷信用审查过程分为三个阶段：审查前准备阶段、实地审查阶段和审查后分析阶段。

1、审查前准备阶段：审核梳理企业提交的材料，形成企业初印象

在审查工作开展之前，博金贷的区域经理将参照公司的相关规定对材料的完整性和时效性进行审核，在现有材料的基础上梳理企业的基本状况，对企业有了初步认识。此外，区域经理还将借助博金贷平台独创的”慧眼云“风控系统，充分利用大数据技术，通过考察包括企业征信、缴税情况、水电费、实际控制人信用卡、员工公职金等信息在内的多维度数据来筛选出符合平台要求的企业，并对目标企业的股权结构、经营状况、信贷交易信息等进行综合评估。

（图 1 “慧眼云”风控系统特点）

（图 2 博金贷区域经理和风控人员在审核项目材料）

2、实地审查阶段：实地考察企业经营状况，发现项目风险点

正如前文所讲的，信用审查是风险控制的核心，同样的，实地考察企业则是信用审查的核心。如果没有实地走访企业，没有与企业关键人物接触，那么信用审查工作只能是水中月、镜中花。在信息技术高度发达的今天，各种材料造假屡见不鲜，而只有通过专业人员实地考察企业，才能最大限度保证平台对企业真实经营状况的把握。为此，博金贷将派出由区域经理和专业的风控人员组成的信用审查小组，在渠道的陪同下实地考察企业。实地考察活动主要包括以下三部分内容：

（1）拜访企业实际控制人。通过与企业实际控制人面谈，获取实际控制人资产状况、企业实际股权结构、贷款资金的真实用途、企业商业运营模式、未来发展战略规划等信息。与此同时，信用审查人员还将就前期材料审核阶段的问题要求实际控制人做出解释。

（图 3 博金贷信用审查小组与企业实际控制人面谈）

（2）深入公司厂房和仓库，考察企业生产状况。博金贷信用审查小组将在目标企业相关人员的陪同下，考察企业真实生产状况，通过参观其工厂，对企业生产业务流程、生产装备的先进性、产品生产的复杂性、产品的主要成本构成有一个较为清晰的认识。

（图 4 博金贷信用审查小组参观考察企业厂房）

（3）与企业财务主管交流，深入企业财务调研。为中小企业解决融资问题是博金贷一贯的坚持，而现实情况是中小企业提供的财务报表真实性存在很大问题，由此导致其对企业经营状况反映程度有限。因此，为了全面管理风险，博金贷信用审查人员将在现场查阅目标企业的购销合同、与收入相关的会计记账凭证、近期缴纳的水电费清单、企业在银行的流水清单、纳税申报表、了解企业主营业务和上下游结款方式、稳定的员工人数、月均发放工资数额等信息。

（图 5 博金贷信用审查小组现场查阅企业各类单据）

通过实地走访企业，与企业实际控制人、财务主管等关键人物面对面交流，将企业前期提交的材料与现场的实际情况进行相互验证，博金贷信用审查小组能够将对目标企业的感性认识升华为理性认识，从而做到整体把握企业存在的风险因素。

3、审查后分析阶段：综合分析前两步调查情况，撰写信用审查报告

走访归来，区域经理与风控人员将及时汇总其所记录的目标企业信息，各自表达对企业的整体看法。通过研究讨论企业的风险状况和企业实际经营状况，决定是否给企业授信以及授信额度。在此基础上，将最终由风控人员完成包括项目基本情况、借款人主体介绍、借款人信用记录调查、担保方介绍、还款来源分析和信用审查结论等内容的项目信用审查报告。

（图 6博金贷区域经理在与风控人员交流）

整个信用审查流程下来，不知道大家对博金贷的信用审查有没有一定的了解了呢？在未来，博金贷落到实处的信用审查将继续为您的资金安全保驾护航，进一步提升您对我们平台的信心！